Rico y feliz» tarjeta de crédito

Manual de la tarjeta de crédito Parte 4: liquidación de deuda

Juan Olvera — Wed, 14 Jul 2010 06:13:19 +0000

Al fin la ultima parte de este manual que por ser casi la mas importante no tuvo que ser el mas complicado y precisamente como el título lo dice aqui les dare dos métodos para liquidar la deuda de su tarjeta de crédito, que bien como cualquier otra cosa dentro de los métodos de finanzas personales, este no se exenta de necesitar disciplina, determinación y proactividad para explotar su eficacia.

Ahora les platico que este método lo leí en el libro I Will Teach You To Be Rich de Ramit Sethi (El sangron de las finanzas personales) y se los comparto en español. Ramit habla de dos métodos que a mi opinión son los mas sencillos y faciles de seguir y que ami en lo personal me funcionaron mejor, estos son:

El método de la bola de nieve o “Snowball Method” (Menor deuda)
El método Estándar o “Standard method” (Menor tasa de interés).

El expone esta imagen para explicarlo:

La cual traduzco y explico a mi manera:

Es importante hacer notar que el abono de tu siguiente tarjeta a liquidar después de la primera debe ser; el excedente de abono de la tarjeta anterior mas el mínimo de la siguiente tarjeta a liquidar y así sucesivamente. Para gente que le afecta emocionalmente la deuda es mejor el método de bola de nieve, pues la emoción de pagar una tarjeta rápido le ayudara mucho para terminar de liquidar las demás. Si eres un frió y calculador el método estándar es para ti.

Si quieres ver cual es la mejor opción para ti puedes analizar tus deudas en la calculadora de CNNExpansion o en CONDUSEF y aclarar datos como:

Tiempo en terminar de pagar la deuda.
Cuanto vas a pagar realmente.
Cuanto vas a pagar de intereses.
Cuanto pagaste realmente contra lo que era la deuda inicial.

Con estos datos y la situación en que te encuentras puedes analizar realmente cual es la mejor opción para ti. Recuerda que tu mejor aliado contra las deudas es la información.

Algo que hay que tomar en cuenta aquí es que esto funciona solo si tienes tu sistema de gastos en forma, es decir si puedes designar estos gastos del pago de tarjetas sin afectar tu presupuesto mensual de gastos básico para vivir. Claro si es necesario ajustar algunas cosas irrelevantes en tus gastos o lo mismo recortar gastos.

Tener un equilibrio dentro de lo que es tu sistema para liquidar deudas y tus gastos fijos básicos para vivir es la clave para el éxito de este plan. Si definitivamente apenas te alcanza para vivir y aun así te metiste en unas deudotas con tus tarjetas, la mejor opción sera acercarte a instituciones especializadas en asesorarte en este tipo de problemas como la CONDUSEF, algún asesor financiero o la misma institución bancaria que te dio la tarjeta. No tengas miedo de acercarte a tu banco puesto que a ellos son los que mas les interesa que liquides tu deuda.

Pregunta por esquemas disponibles para ayudarte a cumplir tu meta y pon toda la disciplina disponible en ti para lograr esto, pues es de las cosas mas difíciles de realizar en las finanzas personales, saludos.

Manual de la tarjeta de crédito Parte 3: Usos y precauciones

Juan Olvera — Mon, 31 May 2010 15:17:13 +0000

En México entre otros países somos famosos por el mal uso que le damos a las tarjetas de crédito, que tuvo más auge cuando las instituciones bancarias empezaron a tirarnos con ellas, pedir un mínimo de requisitos para tramitarla y ahora las vemos hasta en la sopa ofreciéndote infinidad de promociones a meses.

Algo que tenemos que tener en cuenta es que mientras más fácil sea obtener una tarjeta, mas alta será la tasa de interés, porque el banco mide el riesgo de pago del cliente y a mas riesgo de que no pague, mas le sube el interés para recuperar el dinero lo más pronto posible.

Aquí les enlisto algunos consejos preventivos y de buen uso:

No tramites una tarjeta para pagar otra, hay muchos otros métodos para liquidar tu deuda.
Asesórate como usarla antes de obtenerla.
Trata de dejar tu tarjeta en casa y úsala solo en emergencias o casos especiales (Las rebajas y promociones no entran en estos).
No te dejes llevar emocionalmente a su uso, por ejemplo: No la uses para comprar un regalo del día de las madres a última hora.
Siempre verifica los bouchers antes de firmarlos.
No pierdas la tarjeta de vista, cuando pagas en restaurantes o antros se presta muy fácil a que otros traten de clonarla.
Si cancelas una compra, verifica inmediatamente con tu banco que este boucher se cancelo.
No te sientes en tu PC con la tarjeta cerca, la facilidad de adquirir algo sin tener que levantarte de tu silla ni desembolsar efectivo en el momento, es mucha tentación.
Deudas no superiores al 30% de tus ingresos.
No consideres la tarjeta como extensión de tus ingresos.
Ten a la mano las fechas de corte y pago en todo momento para evitar pagar intereses.
Paga antes de tu fecha límite de pago para evitar los intereses moratorios y otras comisiones como pago tardío, gastos de cobranza, etcétera.
No retires efectivo de tu tarjeta, es una manera de financiarte muy cara (yo creo que la más cara).
Guarda todos los comprobantes de compra y de retiro para futuras aclaraciones.
Recuerda que el retraso de tu pago en la Tarjeta, puede afectar tu historial crediticio, lo cual te afectara al solicitar otro tipo de crédito (Casa, automotriz, etc.)

Fuente: Condusef, blogylana, ricoyfeliz, elpesonuestro, libro Cabrona y Millonaria

Estos consejos tenlos siempre presente y toma acción respecto a su buen uso, evita complacer tus caprichos con ella es mejor programar un presupuesto para estos como el destinar un aparte de tus ingresos a una meta especifica. La tarjeta es tan buena herramienta como tan mala tentación, así que piensa antes de actuar e infórmate, nos leemos en la otra entrega del manual.

Manual de la Tarjeta de Crédito Parte 2: Características

Juan Olvera — Mon, 26 Apr 2010 21:46:09 +0000

Por fin entrego la segunda parte de mi manual, aquí describiré los conceptos básicos de lo que tienes que entender para hacer buen uso de tu Tarjeta y una pequeña descripción de lo que realmente es tener en uso la misma.

Tener un saldo en tu tarjeta de crédito implica tener un préstamo con el banco que tienes que pagar… con los respectivos intereses ¿Por qué? simplemente porque para que te dieran la tarjeta tuviste que haber firmado un contrato donde aceptaste sus terminos, condiciones, tasas de interes y todo lo que a ellos se les antojo poner antes de que firmaras el contrato, nada mas por eso.

Este crédito es de tipo revolvente lo que significa que no tiene vigencia, mientras estés pagando tu crédito sigue existiendo, sin necesidad de estar firmando papeles cada que se te termine el monto como hacen los créditos automotrices que cuando terminas de pagar el saldo tienes que firmar otro contrato para que te den un crédito nuevo.

Conceptos de una Tarjeta de Crédito, estos los puedes encontrar en el estado de cuenta:

Saldo actual. Esto es el saldo anterior mas las compras efectuadas en el mes, menos los pagos hechos. ej:

Saldo anterior = $4,500

Compras hechas en el mes = $2,000 (Las compras en las que usaste la tarjeta de crédito)

Pagos a Tarjeta en el mes = $3,000 (Los abonos que hiciste)

Saldo actual = (4,500 + 2,000) – 3,000 = 3,500

Saldo anterior. Compras hechas mas intereses menos los abonos todo esto realizado antes de la fecha de corte del mes anterior.

Fecha de corte. Es el día que el banco establece cerrar operaciones de tu tarjeta. Osea que las compras que efectúes después de este día se cargaran al mes siguiente. So de http://blogylana.com tiene un post con mas información al respecto http://bit.ly/aOGBsD

Fecha limite de pago. Dependiendo del banco son de 15 a 20 días después de la fecha de corte, este lapso de dias te da el banco para poder pagar el saldo actual sin intereses, después de este día te cobrara y mucho.

Saldo promedio diario. Lo que se debe todos los días entre corte del mes anterior con el actual, de aquí se toma el calculo de los intereses.

Mínimo a pagar. Es la cantidad basada en un % del saldo actual mas intereses que te pide el banco para mantener la cuenta al corriente (Que no te estén hablando a tu casa para cobrarte) y no generar intereses moratorios (Estos son aparte de los intereses normales)

Tasa de interés. Son las comisiones que cobra el banco por financiarte mas de 30 días si no cubriste el 100% del saldo, es un % que se aplica al saldo promedio diario, recuerda que esto es MAS IVA osea que vas a pagar mas de lo que este porcentaje te indica.

Compras o cargos. Las compras o pagos hechos con la tarjeta, punto.

Intereses. Es lo que se va sumar al saldo (Sin incluir IVA) Se divide en intereses gravados (Con IVA) Y exentos los que no llevan impuesto.

Pagos. Lo que depositas a la cuenta o abonas, esto se le resta a lo que se va generando del saldo actual.

Para dejar en claro el cobro de intereses explico las diferentes maneras en que se cobran:

De la diferencia entre el Saldo actual y el pago mínimo (Ya hecho), a esto se le suma el % que marca la Tasa en el estado de cuenta separado en gravable y exento.
Cuando no pagas ni el mínimo se cobra intereses al %100 del saldo actual y se le suma otro tipo de intereses que se llaman moratorios mas el IVA. Algunos bancos le cargan otras comisiones que serian por gastos de cobranza o administrativos.
Cuando compras algo con pagos diferidos o a meses sin intereses el banco le cobra un % a la tienda por usar este servicio y casi todas las tiendas transfieren este cobro al precio del producto que estas comprando, osea que terminas pagando intereses indirectos.
Cuando no cumples con la mensualidad de la compra a meses sin intereses se le agregan al saldo pendiente los intereses mas intereses moratorios y demas cargos que vimos arriba.

Otra cosa que hay que señalar es que las fechas de corte a corte no corresponden al mes en curso, cada banco se maneja con fechas diferentes osea que si compras algo el dia 15 del mes en curso no te faltan 15 dias para liquidar, tienes que fijarte en la fecha de corte anterior para verificar cuantos días te faltan. También me e topado con mucha gente que piensa que tienes 30 dias despues de haber efectuado la compra, ¡ERROR! si compras algo el dia 25 y la fecha de corte es el 26 tendras que liquidar ya sea al dia siguiente o dentro de los 15 o 20 dias siguientes al 26 que te señala el banco en la fecha limite de pago para no pagar intereses.

Espero que este manual les este sirviendo y este aclarando sus dudas, si no es así díganmelo. En la siguiente entrega hablare sobre usos (Mas a fondo y con imágenes ilustrativas) y precauciones creo que lo tendré listo a mediados de la semana, saludos.

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Manual de la tarjeta de crédito Parte 1: ¿Que es?

Juan Olvera — Tue, 20 Apr 2010 15:07:32 +0000

El motivo de esta serie es entregarles un manual sobre las características, tipos, usos y consejos en tarjetas de crédito. Trato de mantener en lenguaje simple con el menor uso de tecnicismos posibles para el fácil entendimiento. Este manual se realizo en cuatro partes que serian:

Parte 1: ¿Que es?
Parte 2: Características
Parte 3: Usos y precauciones
Parte 4: Consejos para su uso responsable y liquidación de deudas

¿Que es una tarjeta de crédito?

Es una tarjeta de plástico que sirve para sustituir el pago con dinero en efectivo a la hora de adquirir algún producto o servicio, dicha tarjeta te la proporciona el banco después de haber hecho un tramite y firmado un contrato previo donde aceptas todos sus términos y condiciones. Cabe señalar que no todos los establecimientos tienen este servicio por eso siempre tienes que verificar que cuenten con una Terminal Punto de Venta que es el aparato por donde se desliza nuestra tarjeta para realizar el pago. El modo en que trabaja nuestra tarjeta mágica radica en que el pago se transmite a una linea de credito que el banco te proporciona con un limite pre-definido de dinero para que dispongas de el, dependiendo de tus ingresos, deudas y otros estudios socio-económicos que te aplican, te asignan este limite.

Antes de entregartela ya sea que el banco te la ofresca o tu la busques, te entregan una solicitud de credito en la cual te piden todos tus datos personales y laborales, despues te hacen un estudio socio-economico donde analisan tus ingresos, nivel de vida, capacidad de pago y si tienes deudas en otras instituciones financieras o de servicios en el buro de crédito. Si te aceptan la linea de credito proseden a entregarte un contrato donde especifican las tasas de interes representadas en %, pago mínimo, fecha limite, fecha de corte, limite de crédito entre otros (Estos conceptos los explicaremos mas adelante) y prestaciones si es que el modelo de tarjeta las ofrece, una vez leido en su totalidad por el cliente (Teóricamente, pocas veces en la practica) este la firma dándole a entender al banco que aceptaste todos sus términos y condiciones, junto a esto entregas los papeles normales de cualquier tramite que son comprobante de ingresos, de domicilio, identificación, solicitud y contrato firmado. Si todo sale bien (hasta ahorita) te aceptan la linea de crédito y siguiente te entregan el plástico mágico.

La tarjeta te financia gratuitamente por aproximadamente 45 días, osea que tienes ese lapso a partir de la fecha corte del mes pasado hasta la fecha limite de pago para pagar los gastos que hiciste con la tarjeta, esto seria los 30 días hábiles del mes mas 15 días extras que te da el banco para pagar, pasando de estos días el banco te cobra una “comisión” (Intereses) por usar su dinero para financiarte mas del lapso pactado en el contrato para no cobrarte intereses. Ademas de estos intereses regularmente la tarjeta te ocaciona gastos para tenerla y mantenerla, como anualidades, comisiones por revisar saldo en cajeros, disponer efectivo de la tarjeta, etc. todos estos fijados en el contrato que firmaste y leíste.

Hay varios tipos de tarjetas de crédito con diferentes colores y sabores, las departamentales, gold, premiere, etc. pero en su mayoria se dividen en dos, las que te ofrecen puntos y premios por usarla, que de estas deriva una alta tasa de interes y otras que solamente sirven para financiarte que como podran adivinar tienen una tasa mas baja, lo mas saludable es tener las dos, después explicaremos porque.

Dichas tarjetas ya sean departamentales o normales, tienen programas de pagos a meses “sin intereses” en el cual te financia con un acuerdo pactado en una sola transacción a la hora de deslizar la tarjeta por la Terminal punto de venta. Este consiste en comprar un articulo y pagarlo en partes por medio del banco, osea el Banco se lo paga a la tienda y tu se lo pagas al banco en pagos y todos felices… ¿verdad? Dependiendo del uso y el compromiso que le des a esta modalidad va ser tu paraíso o infierno con la tarjeta de crédito.

Por ultimo me gustaría aclarar que hacernos y usar una tarjeta de crédito es solo porque nosotros lo permitimos y aceptamos, la tarjeta de credito por si sola no es una herramienta mala o buena simplemente tiene mucho poder de influir en tus decisiones por la facilidad de adquirir bienes o realizar transacciones sin tocar en ese momento tu dinero, puede tanto beneficiarnos como de perjudicarnos, eso depende de nuestras capacidades de manejar ese “poder” si nos beneficia o nos perjudica.

Espero sus consejos y criticas constructivas para si es necesario modificar el post a una manera mas simple y clara, se trata de ayudar a nuestros lectores para comprender lo que es y su uso, no de ver quien sabe mas. Trato de usar un lenguaje común y corriente tratando de explicar lo mas sencillo posible. Por lo pronto esta es una idea simple de lo que es la tarjeta de crédito y para lo que sirve, en el siguiente post especificaremos lo mas simple posible todos sus conceptos y características.

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