Ya casi termina el primer mes del 2012 y ya deberíamos tener planeado los gastos de Diciembre entrante, algo exagerado para algunos, algo esencial para otros.

Todos queremos desestresarnos de los gastos de fin de año y la cuesta de enero, lo ultimo que queremos es estresarnos más con los gastos que vienen en el año… pero ¿Qué prefieres?

1. 3 horas y media (lo que me tomo a mi) de planeación con alto estrés.
2. Un año completo de estrés por falta de planeación.

Toma en cuenta esa perspectiva y asegúrate de tener un mapa que guiara tu dinero por un buen camino todo el año… por cierto, Feliz Navidad y Año nuevo, tarde pero seguro.

Foto por giuseppesavo en Flickr

Regularmente en Diciembre tendemos a bajar nuestra sensibilidad a los gastos, nada se nos hace caro y todo merece lo que vale porque es Diciembre, salimos entre semana por las posadas y cambiamos un poquito nuestra actitud respecto a los demás meses, esta bien, es un mes para reflexionar y disfrutar… pero hay que tomar en cuenta ciertas cosas:

Aguinaldo

No te voy a decir que no lo toques, hay que gastarlo de manera inteligente, que nos beneficie, guardar una parte y presupuestarlo para saber en qué lo vamos a gastar antes de tenerlo en nuestras manos o cuenta bancaria.

Averigua cuanto te toca, infórmate antes de, para hacer un presupuesto acertado. Aquí en el blog del Pequeño Cerdo Capitalista nos dice como.

Propósitos de año nuevo

Conviértelos en proyectos personales, cambia tu percepción para hacerlos alcanzables, medibles y posibles de lograr, al fin y al cabo tienes todo un año para lograrlo, y si es muy grande la meta, podemos cortarla en pedacitos y atacar las pequeñas partes para al final, lograr el propósito completo, Montse de Buenhabit nos enseña cómo.

Protégete de la cuesta de enero

Mucha gente sale de esta crisis cerca de Marzo y para encontrarse con semana santa… programa tu siguiente año en este mes, checa el calendario anual en la condusef, para mostrarte un panorama de la situación, que no te tome por sorpresa los gastos fuertes que regularmente no tomamos en cuenta.

Posadas

¿Sabes cuánto cuesta una borrachera? Isela de ElPesoNuestro nos muestra esta información, cuidado porque cada una te puede salir más de mil pesos y si contamos en cuenta que salimos todos los viernes y sábados de este mes, mas las posadas laborales y las familiares, son mínimo 6 posadas en el mes

Esta es una fecha donde justificamos comportamientos muy impulsivos por la naturaleza de la tradición, prográmate, asegúrate y disciplínate, un mal diciembre te puede durar hasta el siguiente.

Foto por giftidea4u en Flickr

Como todos, tengo mi opinión sobre esta campaña publicitaria e intento de black friday “Buen Fin ” ya se que ya paso y todo eso, pero se me paso pagar el dominio y tuve unos problemas para obtenerlo nuevamente, por poquito y el blog se cambia a ricoyfeliz.mx, pero ya todo quedo arreglado.

Primero analicemos de lo que trata.

Basandonos en la información de su pagina web, en la sección ¿Qué es el buen fin?, nos afirman que esto busca reactivar la economía fomentando el consumo y así mejorar la calidad de vida de todas (¡Ojo! “todas”) las familias Mexicanas… (Se olvidaron de las familias extranjeras dueñas de algunas empresas que lo fomentaron).

Analicemos esto primero, “reactivar la economía fomentando el consumo”. Esto en si, dudo que funcione correctamente ¿Por qué? es una medida de acción inmediata para una solución de un problema causado por cosas mucho mas profundas que lo que pretenden corregir, ósea que para funcionar yo opino que tendrían que fomentar hábitos de consumo que funcionen los 365 días del año, construyendo cimientos sólidos que beneficien equitativamente a toda la comunidad, tanto empresarios como consumidores.

Sobre el consumo, esto no es tan errado hasta cierto punto, ya que la mejor manera de equilibrar la economía es que todos gastemos nuestro dinero, todo… así es amigos míos, el secreto de la riqueza es, que todos gastemos nuestro dinero, ¡TODO!

Antes de que me tiren de loco, estos gastos deben incluir ahorro, inversión, seguros, colchón para emergencias, y todo lo que construya una base solida de unas finanzas personales.

Entonces hasta aquí, lo que pretende el buen fin… bajar los precios un día al año, para fomentar el gasto emocional e impulsivo de la gente no va beneficiar a nadie que no sea dueño de una cadena de tiendas expertas en aprovechar estas campañas, si me equivoco desmientan por favor.

¿Pero de que hábitos de consumo hablo?

Cuando comento que podemos implementar hábitos de consumo los 365 días del año me refiero a por ejemplo,  comprar en tiendas o empresas de la localidad, si no entienden como esto te ayuda, aquí una pequeña explicación.

Si gastas tu dinero en una PyME local, esta seguramente lo gastara de igual manera en la región y esto te beneficia; como empresario por que te conviene que el dinero circule en tu localidad y si eres empleado, siempre habrá dinero para tu nomina.

Ademas, el dinero que se gasto en el “Buen Fin” por las fechas, muy probablemente se pudo haber gastado en unos 3 o 4 fines mas y a un mejor precio, por ende mejores ganancias y menos deudas para los clientes (Osea mejores hábitos de consumo).

Por lo tanto “Reactivar la economía” queda descartado.

Ahora seguimos con “Mejorar la calidad de vida de todas las familias mexicanas”… definitivamente NO, esto solo es de carácter publicitario ya que no explican de manera especifica como planean hacer esto posible, otra razón es que esta iniciativa que incentiva como ya lo mencionamos el gasto emocional e impulsivo, por lo tanto las únicas familias beneficiadas son los grandes empresarios, bancos, agencias de publicidad, mercadologos y demás personas involucradas.

¿Entonces el buen fin es malo? Claro que no, cada quien tiene libertad de hacer su luchita y ganar dinero como pueda y como la demás gente se deje, así que si esto funciona culpa de nosotros y de nadie mas.

¿Se puede aprovechar de alguna manera el buen fin?

Claro que si, yo solo recomiendo algunas cosas:

• No compres nada que jamas hubieras comprado si no hubiera existido el buen fin.
• ¿Compras para navidad? Si este gasto lo haces pero sacrificas tu economía, no creo que sea buena idea, te saldrá mas caro aprovechar las “Baratas” que comprar las cosas a su tiempo y ahorrando poco a poco.
• Por ultimo, comprar solo por que esta todo más barato, no es lo correcto, necesitas justificar tu compra en una necesidad real o un problema a resolver, si tienes presupuestado gastos de ocio esa es otra historia…

¿El buen fin bueno o malo?

Ni uno ni lo otro, todo es depende de como lo usemos, así que si no te cansas de criticar el buen fin, critica mejor los hábitos de consumo que nos rigen, ya que para crear esta iniciativa, se basaron en estudios que comprueban que podemos ser demasiado impulsivos a la hora de que nos pongan una zanahoria enfrente y salir corriendo a buscarla.

Foto por Gobierno Federal en Flickr.com

Ya vimos que en el proceso de control de gastos, primero esta la planeación, la ejecución y por ultimo plantearemos el seguimiento o revisión.

En este post no te dare una técnica o una formula secreta para hacerlo, simplemente comparas tu presupuesto con tus gastos en el tipo de registro que hayas escogido y si gastaste mas de lo presupuestado, algo anda mal, lo corriges en el siguiente mes y listo.

El asunto aqui es cuando y donde hacerlo, porque claramente tienes que tener libertad de pensamiento, que no tengas distracciones pues tendras que poner toda tu atención en esta parte de las finanzas que es el manejo de tu dinero.

• Busca un lugar tranquilo sin distracciones, sin TV, sin niños, sin celular, nada.
• Hazlo junto a tu esposa, juntos vean en que se gastaron su dinero y tomen decisiones entre los dos.
• Aprende de tus errores, si ves que no llevaste correctamente el registro de gastos, trata de ver en que fallaste para que el mes siguiente puedas hacerlo mejor.
• Analiza que tan cerca estas de tus objetivos, ¿Vas por el camino correcto? Tus acciones te encaminan a los objetivos fijados? las respuestas positivas a estas preguntas, te daran la señal verde para seguir adelante sin modificar tu camino.

Puedes hacer revisiones quincenales pequeñas, y una al mes mas profunda, donde dediques toda tu concentración a esta tarea.

Con 2 horas al mes que dediques al control de tu dinero, sera mas que suficiente para tener todo en regla, y recuerda recibir la ayuda de tu pareja, porque como dicen, 2 cabezas piensan mejor que una.

Una vez que tenemos el plan hecho (ver post pasado), y sabemos a donde ira nuestro dinero, tendremos que cerciorarnos de que esto así sea, y la manera de hacerlo es registrando nuestros gastos, aquí unas maneras de hacerlo.

Papel y Lápiz

Lleva contigo una libreta o un pedazo de papel y una pluma, cada gasto lo anotas, en un formato entendible donde tenga todos los datos, ej:

$15, Pluma, 20/06/11
$500, Luz, 21/06/11
$60, Tacos, 21/06/11

Este metodo fue el que use durante mis primeros años de casado y realmente es el que mas me gusta, pero actualmente no es el mas funcional, para mi, para algunos puede ser el mas útil.

Aplicación en tu SmartPhone o PC

Primero guarda todos tus tickets de gastos por mas pequeña que sea tu compra, pide un comprobante, después en tu Smartphone al momento de la compra o en tu casa capturas todos los gastos, pero sigue guardando los tickets por si las moscas, enseguida algunas aplicaciones que puedes usar:

YNAB es una aplicación cuya inversión es muy rentable para el control de tus gastos, aunque en Telefonos solo es para iPhone, su aplicación para PC es igual de buena.

También existe SplashMoney para Blackberry y otros Dispositivos Móviles, un clásico entre las aplicaciones de control de gastos.

Un formato en Excel que sea de facil entendimiento, en internet hay muchos, pero todos son complicados o la mayoría tienen una lista interminable de categorias y gastos, te sugiero que armes el tuyo acorde a tus necesidades.

Tarjeta de Débito

Paga todo con tu tarjeta (hasta donde te sea posible, seguramente alguna taqueria no tendra terminal) y compara tu estado de cuenta con tu Presupuesto de Gastos Mensual, seria bueno que de igual manera guardaras los comprobantes.

El objetivo de todo esto es que adquieras una manera simple y fácil de registrar tus gastos, una sola cosa no funciona para todos, así que no te sientas raro(a) si lo que le funciona a tu amigo o alguien mas, para ti no se acopla, arma tu propio método y sientete cómodo registrando tus gastos.

¿Donde esta mi Dinero?

Volvemos a los básicos, después de leer en la Condusef que el 67% de los Mexicanos no lleva un registro constante de ingresos y gastos, me di a la tarea de investigar los métodos de diferentes autores de finanzas para esta tarea y pulirlo con lo que yo hago y he aprendido a lo largo de los años.

Antes de hacer planes a largo, mediano y corto plazo, planear invertir y hacer gastos de de recreación, necesitamos saber donde esta nuestro dinero, ¿no te ha pasado que regularmente nos preguntamos en que gastamos esos $100 que traíamos en la bolsa?…

Esta herramienta llamada presupuesto de gastos mensual tan indispensable es para saber en que vamos a gastar nuestro dinero y ya tenerlo destinado antes de que llegue a nuestras manos, disminuyendo el riesgo de gastarlo en otras cosas no planeadas.

¿Qué necesito?

Antes de empezar a escribir a lo loco les aconsejo que hagan un apartado de los gastos que regularmente no presupuestamos, yo lo llamo “Gastos Fijos Anuales” o “GFA” que son los gastos que si no todos los hacemos, la mayoría los hará y estos son:

• Día de Reyes $200
• Día del Amor y la Amistad $800
• Pago de Impuestos $2,500
• Vacaciones de Semana Santa $4,000
• Día del Niño $500
• Día de las Madres $500
• Día del Padre $200
• Vacaciones Largas $5,000
• Regreso a Clases (Uniformes, Útiles, Etc.) $4,000
• Fiesta 16 de Septiembre $200
• Posadas $200
• Regalos de Navidad $2,000
• Año Nuevo $500

Total GFA: $20,600 / 12 meses = $1,717.00

Les aseguro que del 33% restante de los Mexicanos que hacen su presupuesto, no todos agregan estos gastos.

Como aclaración, puse las cantidades al azar, todo depende de los ingresos, edades, área laboral de cada persona, solo es para ilustrar como agregar el GFA en el presupuesto de gastos mensual.

Ingresos

Anotamos lo que ganamos en un papel (por mientras), si la esposa aporta dinero, vendiendo tamales, maquillando, planchando o cualquier cosa que genere dinerito, lo agregamos también.

No esta demás anotar ingresos como utilidades, bonos extra, etc. en este ejemplo solo dejare los salarios y las aportaciones de la esposa, para dejar los ingresos fijos, los ingresos variables van en otro post.

Gastos

Ahora si, agarramos todos los recibos de los gastos fijos de los últimos 3 meses (por lo menos) y hacemos una lista anotando los gastos:

• Despensa o Super: $4,000
• Transporte (Gasolina o Transporte publico): $800
• Servicios (Agua, Luz, Teléfono, Internet, Gas, TV): $1,500
• Seguros (GM, Vida, Auto): 1,700
• GFA: 1,717
• Recreación: $800
• Pago de Deudas: $700
• Ahorro: $800

Plantilla

Teniendo esos datos ya claros y escritos en un papel, nos disponemos a hacer la plantilla, que ayudara como un mapa para decirnos a donde ira el dinero en cuanto lo tengamos, que seria algo así:

Notas:

1. Anota los gastos incluyendo el % que representa en tus ingresos.
2. La plantilla que use es la que aconseja la Condusef en su revista de Julio, donde trae datos importantes y ejemplos muy utiles, para descargarla directamente te dejo el enlace.

 Información Importante

¿Que nos dice la Plantilla? de los $3,000 que ganamos, solo gastamos $1,775 nos quedan $1,225 disponibles a la tentación y compras compulsivas que si bien no todos somos de piedra, se pueden gastar si no aplicamos candados, como depositarlos inmediatamente para no traerlos en la bolsa, ademas que este dinero ya tiene destino al final del mes o la fecha que toque pagar.

Con este presupuesto y plantilla deberíamos funcionar el año completo, ya que tenemos todos los gastos que aremos en el, incluyendo los que no son obligatorios (GFA) estos últimos ya es decisión de nosotros hacerlos o no, ya viendo que representan un 14% de nuestros ingresos totales anuales, es de considerarse usarlos para eso o si mejor lo ahorramos.

Los GFA representan un 14% de nuestros ingresos, algo que solamente con la plantilla nos podemos dar cuenta, pudimos haber gastado lo mismo, o hasta mas sin el presupuesto, sin darnos cuenta que realmente es un golpe directo a nuestra economía.

¿Quién quieres Ser?

Como dice Ramit ¿qué prefieres ser Sexy Pobre o Rico Tacaño? que en realidad seria Rico Inteligente, además con la cualidad de que no le importa que piensen los demas de el.

Anteriormente publique en mis primeros posts “Como hacer tu plan de gastos y ahorro mensual” el cual lo hice solo con la información de mi corta experiencia personal, este post tiene información recabada ya a lo largo de casi 2 años, después de haber leido varios libros sobre finanzas personales.

En mi terminología o manera de ver las cosas, gastar todo tu dinero no es malo, al contrario es lo mejor que puedes hacer y si lo haces el día que recibes tu salario… ¡mucho mejor!

Antes de que se me echen encima dejen decirles que el gasto por si mismo no es malo, es una herramienta muchas veces mal usada… si si como la tarjeta de crédito ¿Como puede ser esto posible? ¿Los gastos buenas herramientas? Simplemente lo que necesitas hacer es meter el ahorro, las inversiones y el dinero destinado a tus seguros dentro de tus gastos, posteriormente tus gastos fijos y a lo ultimo tus gastos de entretenimiento y ocio.

Con esto tu dinero se acaba facilito… pero ya ahorraste, ya invertiste y pagaste tu seguro o ahorraste una parte para hacerlo dentro de un tiempo, también ya tienes los gastos fijos de tu casa o departamento en linea… nada mas queda no por ser ultimo menos importante, tu esparcimiento y diversión.

Creo que cumpliendo con esto, es bueno haber gastado todo nuestro dinero y todavía no pasamos ni 24 horas después del día de paga… ¿Como puedo hacer esto tan facil? con un Presupuesto de Gastos Mensual… Saludos.

A esta altura ya no tengo este habito, pero no porque no sea util, todo lo contrario. La razón es porque ya resolví mi problema de los gastos hormiga, ahora en vez de tratar con gastos inesperados los agrego al presupuesto.

Todo lo que pueda suceder que no sea planeado, ya esta presupuestado; tengo una parte para gastos hormiga, otro para salidas los fines de semana y una caja chica en casa para gastos de convivio. Si no se usa, va para el ahorro, por lo tanto mi mente descansa del estres de tener que anotar todo o recordar en que gaste ese dinero y simplemente si no recuerdo en que gaste, se que lo use de un dinero destinado a eso y que no va afectar mi presupuesto fijo.

Esto es resultado de mucho trabajo con el presupuesto de gastos mensual, los gastos inesperados y disciplina personal. Esta es solo otra técnica que estoy empezando a implementar y que me esta funcionando de maravilla, con el uso les estaré escribiendo como me va, ¡Saludos!

En este post voy a contarles mi pequeño análisis sobre un tipo de gente que tiene la mejor de las intensiones respecto a el uso del dinero pero… simplemente por mas que le hecha ganas no puede, no disfruta, no tiene control y tiene la misma suerte la gente desordenada, los llamo “Financieros de buena voluntad”.

La defino como un tipo de gente que desea tener saludable sus finanzas pero realmente no puede porque no toman acción, simplemente le saca la vuelta a lo “CARO” y obtiene lo más “BARATO” hablando solamente de dinero no en calidad.

No es el tipo de gente que malgasta el dinero o se endeuda, que va a lujosos restaurantes o costosas vacaciones. Al contrario solo tratan de ahorrar lo más posible pero solo guiados por el sentimiento de que eso es “lo que está bien” sin presupuesto en mano, mucho menos un plan.

La idea de guiarse por lo que “está bien” implica que la percepción de las personas sobre esto varia mucho por varios factores como: el lugar donde crecieron, el circulo social en el que están, la religión, la edad, etc. Es por eso que la mejor manera que yo he encontrado para salir adelante en esta area es informándote de gente que ya estuvo en problemas y salió de ellos o con gente experta en el area (Karla Bayly, Sofía Macias, Adina Chelminsky por mencionar algunas), también leyendo libros, revistas, blogs, hay un mundo de herramientas a nuestra disposición.

De igual manera difícilmente se consienten sus gustos porque piensan que “está mal” se auto esclavizan en una vida “frugal” que en realidad es algo similar a escapar de los problemas, se evitan los líos y corajes de unas finanzas mal manejadas, pero tampoco están disfrutando de las cosas buenas de la vida que ofrece un presupuesto bien elaborado, recuerda el equilibrio entre control y disfrutar, ambos al mismo tiempo si se puede, claro siempre y cuando sin afectar tu presupuesto.

Es bueno consentirnos de vez en cuando, y cuando uno trata de mantener sus finanzas saludables se topa con antojos o caprichos que si bien los percibimos como enemigos (gastos hormiga) podemos hacerlos nuestros amigos, siempre y cuando nuestra situación financiera este en regla. Yo soy fanático de las paleta Solera de limón, me gustan mucho y es porque no me limito el complacerme este pequeño capricho la razón de escribir este post.

Lo que normalmente escucharías de alguien que te da consejos sobre manejar tu dinero seria que nunca tengas dinero en tu bolsa porque tendrías mas tentación de comprar algo que ves y te gusta que si no lo trajeras… podría ser pero también puede manejarse de otra manera.

Consentirte de vez en cuando pondrá tu humor y autoestima en buenas condiciones, por eso te puedo recomendar presupuestar de $20 a $50 a la semana para este tipo de gastos. Debes tomar en cuenta que dependiendo de tu situación financiera sera apto o no hacer y presupuestar estos gastos, pues si tienes dificultades, deudas o te las vas a ver apretadas en el mes olvídalo por un tiempo, si por otro lado ves que tienes dinero extra (aun contando lo del ahorro y pagarte a ti primero) incluyelo en el presupuesto y apegate a el, recuerda todo presupuestado por mas insignificante que parezca.

Es una forma de convertir los gastos hormigas en algo para disfrutar y verlo también como un pequeño premio por tener bajo control tu dinero, recuerda la regla: consentirnos con estos pequeños antojos que nos topemos cuando tengamos control de los gastos siempre y cuando tengamos espacio en nuestro presupuesto mensual sin tenernos limitados y apretados.

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foto x GamiKun @ flickr.com