Una vez que tenemos el plan hecho (ver post pasado), y sabemos a donde ira nuestro dinero, tendremos que cerciorarnos de que esto así sea, y la manera de hacerlo es registrando nuestros gastos, aquí unas maneras de hacerlo.

Papel y Lápiz

Lleva contigo una libreta o un pedazo de papel y una pluma, cada gasto lo anotas, en un formato entendible donde tenga todos los datos, ej:

$15, Pluma, 20/06/11
$500, Luz, 21/06/11
$60, Tacos, 21/06/11

Este metodo fue el que use durante mis primeros años de casado y realmente es el que mas me gusta, pero actualmente no es el mas funcional, para mi, para algunos puede ser el mas útil.

Aplicación en tu SmartPhone o PC

Primero guarda todos tus tickets de gastos por mas pequeña que sea tu compra, pide un comprobante, después en tu Smartphone al momento de la compra o en tu casa capturas todos los gastos, pero sigue guardando los tickets por si las moscas, enseguida algunas aplicaciones que puedes usar:

YNAB es una aplicación cuya inversión es muy rentable para el control de tus gastos, aunque en Telefonos solo es para iPhone, su aplicación para PC es igual de buena.

También existe SplashMoney para Blackberry y otros Dispositivos Móviles, un clásico entre las aplicaciones de control de gastos.

Un formato en Excel que sea de facil entendimiento, en internet hay muchos, pero todos son complicados o la mayoría tienen una lista interminable de categorias y gastos, te sugiero que armes el tuyo acorde a tus necesidades.

Tarjeta de Débito

Paga todo con tu tarjeta (hasta donde te sea posible, seguramente alguna taqueria no tendra terminal) y compara tu estado de cuenta con tu Presupuesto de Gastos Mensual, seria bueno que de igual manera guardaras los comprobantes.

El objetivo de todo esto es que adquieras una manera simple y fácil de registrar tus gastos, una sola cosa no funciona para todos, así que no te sientas raro(a) si lo que le funciona a tu amigo o alguien mas, para ti no se acopla, arma tu propio método y sientete cómodo registrando tus gastos.

¿Donde esta mi Dinero?

Volvemos a los básicos, después de leer en la Condusef que el 67% de los Mexicanos no lleva un registro constante de ingresos y gastos, me di a la tarea de investigar los métodos de diferentes autores de finanzas para esta tarea y pulirlo con lo que yo hago y he aprendido a lo largo de los años.

Antes de hacer planes a largo, mediano y corto plazo, planear invertir y hacer gastos de de recreación, necesitamos saber donde esta nuestro dinero, ¿no te ha pasado que regularmente nos preguntamos en que gastamos esos $100 que traíamos en la bolsa?…

Esta herramienta llamada presupuesto de gastos mensual tan indispensable es para saber en que vamos a gastar nuestro dinero y ya tenerlo destinado antes de que llegue a nuestras manos, disminuyendo el riesgo de gastarlo en otras cosas no planeadas.

¿Qué necesito?

Antes de empezar a escribir a lo loco les aconsejo que hagan un apartado de los gastos que regularmente no presupuestamos, yo lo llamo “Gastos Fijos Anuales” o “GFA” que son los gastos que si no todos los hacemos, la mayoría los hará y estos son:

• Día de Reyes $200
• Día del Amor y la Amistad $800
• Pago de Impuestos $2,500
• Vacaciones de Semana Santa $4,000
• Día del Niño $500
• Día de las Madres $500
• Día del Padre $200
• Vacaciones Largas $5,000
• Regreso a Clases (Uniformes, Útiles, Etc.) $4,000
• Fiesta 16 de Septiembre $200
• Posadas $200
• Regalos de Navidad $2,000
• Año Nuevo $500

Total GFA: $20,600 / 12 meses = $1,717.00

Les aseguro que del 33% restante de los Mexicanos que hacen su presupuesto, no todos agregan estos gastos.

Como aclaración, puse las cantidades al azar, todo depende de los ingresos, edades, área laboral de cada persona, solo es para ilustrar como agregar el GFA en el presupuesto de gastos mensual.

Ingresos

Anotamos lo que ganamos en un papel (por mientras), si la esposa aporta dinero, vendiendo tamales, maquillando, planchando o cualquier cosa que genere dinerito, lo agregamos también.

No esta demás anotar ingresos como utilidades, bonos extra, etc. en este ejemplo solo dejare los salarios y las aportaciones de la esposa, para dejar los ingresos fijos, los ingresos variables van en otro post.

Gastos

Ahora si, agarramos todos los recibos de los gastos fijos de los últimos 3 meses (por lo menos) y hacemos una lista anotando los gastos:

• Despensa o Super: $4,000
• Transporte (Gasolina o Transporte publico): $800
• Servicios (Agua, Luz, Teléfono, Internet, Gas, TV): $1,500
• Seguros (GM, Vida, Auto): 1,700
• GFA: 1,717
• Recreación: $800
• Pago de Deudas: $700
• Ahorro: $800

Plantilla

Teniendo esos datos ya claros y escritos en un papel, nos disponemos a hacer la plantilla, que ayudara como un mapa para decirnos a donde ira el dinero en cuanto lo tengamos, que seria algo así:

Notas:

1. Anota los gastos incluyendo el % que representa en tus ingresos.
2. La plantilla que use es la que aconseja la Condusef en su revista de Julio, donde trae datos importantes y ejemplos muy utiles, para descargarla directamente te dejo el enlace.

 Información Importante

¿Que nos dice la Plantilla? de los $3,000 que ganamos, solo gastamos $1,775 nos quedan $1,225 disponibles a la tentación y compras compulsivas que si bien no todos somos de piedra, se pueden gastar si no aplicamos candados, como depositarlos inmediatamente para no traerlos en la bolsa, ademas que este dinero ya tiene destino al final del mes o la fecha que toque pagar.

Con este presupuesto y plantilla deberíamos funcionar el año completo, ya que tenemos todos los gastos que aremos en el, incluyendo los que no son obligatorios (GFA) estos últimos ya es decisión de nosotros hacerlos o no, ya viendo que representan un 14% de nuestros ingresos totales anuales, es de considerarse usarlos para eso o si mejor lo ahorramos.

Los GFA representan un 14% de nuestros ingresos, algo que solamente con la plantilla nos podemos dar cuenta, pudimos haber gastado lo mismo, o hasta mas sin el presupuesto, sin darnos cuenta que realmente es un golpe directo a nuestra economía.

¿Quién quieres Ser?

Como dice Ramit ¿qué prefieres ser Sexy Pobre o Rico Tacaño? que en realidad seria Rico Inteligente, además con la cualidad de que no le importa que piensen los demas de el.

Anteriormente publique en mis primeros posts “Como hacer tu plan de gastos y ahorro mensual” el cual lo hice solo con la información de mi corta experiencia personal, este post tiene información recabada ya a lo largo de casi 2 años, después de haber leido varios libros sobre finanzas personales.

En este post voy a contarles mi pequeño análisis sobre un tipo de gente que tiene la mejor de las intensiones respecto a el uso del dinero pero… simplemente por mas que le hecha ganas no puede, no disfruta, no tiene control y tiene la misma suerte la gente desordenada, los llamo “Financieros de buena voluntad”.

La defino como un tipo de gente que desea tener saludable sus finanzas pero realmente no puede porque no toman acción, simplemente le saca la vuelta a lo “CARO” y obtiene lo más “BARATO” hablando solamente de dinero no en calidad.

No es el tipo de gente que malgasta el dinero o se endeuda, que va a lujosos restaurantes o costosas vacaciones. Al contrario solo tratan de ahorrar lo más posible pero solo guiados por el sentimiento de que eso es “lo que está bien” sin presupuesto en mano, mucho menos un plan.

La idea de guiarse por lo que “está bien” implica que la percepción de las personas sobre esto varia mucho por varios factores como: el lugar donde crecieron, el circulo social en el que están, la religión, la edad, etc. Es por eso que la mejor manera que yo he encontrado para salir adelante en esta area es informándote de gente que ya estuvo en problemas y salió de ellos o con gente experta en el area (Karla Bayly, Sofía Macias, Adina Chelminsky por mencionar algunas), también leyendo libros, revistas, blogs, hay un mundo de herramientas a nuestra disposición.

De igual manera difícilmente se consienten sus gustos porque piensan que “está mal” se auto esclavizan en una vida “frugal” que en realidad es algo similar a escapar de los problemas, se evitan los líos y corajes de unas finanzas mal manejadas, pero tampoco están disfrutando de las cosas buenas de la vida que ofrece un presupuesto bien elaborado, recuerda el equilibrio entre control y disfrutar, ambos al mismo tiempo si se puede, claro siempre y cuando sin afectar tu presupuesto.

Es bueno consentirnos de vez en cuando, y cuando uno trata de mantener sus finanzas saludables se topa con antojos o caprichos que si bien los percibimos como enemigos (gastos hormiga) podemos hacerlos nuestros amigos, siempre y cuando nuestra situación financiera este en regla. Yo soy fanático de las paleta Solera de limón, me gustan mucho y es porque no me limito el complacerme este pequeño capricho la razón de escribir este post.

Lo que normalmente escucharías de alguien que te da consejos sobre manejar tu dinero seria que nunca tengas dinero en tu bolsa porque tendrías mas tentación de comprar algo que ves y te gusta que si no lo trajeras… podría ser pero también puede manejarse de otra manera.

Consentirte de vez en cuando pondrá tu humor y autoestima en buenas condiciones, por eso te puedo recomendar presupuestar de $20 a $50 a la semana para este tipo de gastos. Debes tomar en cuenta que dependiendo de tu situación financiera sera apto o no hacer y presupuestar estos gastos, pues si tienes dificultades, deudas o te las vas a ver apretadas en el mes olvídalo por un tiempo, si por otro lado ves que tienes dinero extra (aun contando lo del ahorro y pagarte a ti primero) incluyelo en el presupuesto y apegate a el, recuerda todo presupuestado por mas insignificante que parezca.

Es una forma de convertir los gastos hormigas en algo para disfrutar y verlo también como un pequeño premio por tener bajo control tu dinero, recuerda la regla: consentirnos con estos pequeños antojos que nos topemos cuando tengamos control de los gastos siempre y cuando tengamos espacio en nuestro presupuesto mensual sin tenernos limitados y apretados.

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foto x GamiKun @ flickr.com

Primero identifica el problema, ¿se te hace familiar esta frase?: “no se en que se me va el dinero” o “no se en que me gasto todo el dinero” o peor aun, vas a un cajero automático a revisar tu saldo, siempre tenemos alguna cantidad en mente según nuestros cálculos y regularmente revisamos nuestro saldo cuando necesitamos comprar o pagar algo, te paras frente al cajero y piensas: “voy a tener unos $1000 mas o menos” y derepente ¡oh sorpresa!, tienes solamente $700 pesitos y además no recuerdas en que lo gastaste, son esas ocasiones en que gastas en un libro, unas frituras, unos zapatos, algo que te encontraste por casualidad que no tenias contemplado, que por ser espontáneo no se nos graba tan fácilmente.

¿Que es lo que necesitamos?, un plan de gastos y ahorro mensual, -¿ahorro? pero si apenas me alcanza para cubrir mis gastos, no me alcanza para ahorrar-. Con un plan de gastos tienes muchas posibilidades de administrarte de manera que puedas ahorrar y además gastar en cosas que te gustan, siempre y cuando estén en el plan.

Una breve explicación de lo que vamos a hacer: este método trata de separar los gastos por semana, quincena y los mensuales de manera que estés mas alerta e inmiscuido en tu plan.

Primero anota en una hoja tus gastos fijos (los que tienes que pagar a producto de gallina cada mes), por lo general tienen que ser algo así:

• Luz
• Agua
• Gas
• TV de cable
• Internet
• Mensualidad del Auto
• Gastos inesperados

Nota: No le pongas cantidad todavía vamos a analizar unos puntos primero.
Nota 2: yo agrego las deudas que pagas una sola vez al mes en los gastos fijos para incluirlos en mis hábitos financieros, hay quienes prefieren ponerlos aparte depende de cada quien.

Segundo anota los gastos semanales, esto te limita a un presupuesto por semana que te tiene al tanto de tu dinero, seria algo así:

• Súper
• Ahorro
• Gasolina
• Salidas y ocio (Ir a cenar, cine, rentar películas, etc.)

-Ahorro no es un gasto, ¿porque voy a incluirlo en mis gastos?- Si lo anotamos como gasto nos vendemos la idea de que ese dinero ya no lo podremos gastar, que ya esta destinado y no podemos tocarlo, vaya que no lo tendremos a la mano para mal gastarlo. Además tenemos respaldo con nuestro apartado para salidas y ocio.

Por ultimo los gastos quincenales, que en mi caso son abonos a tiendas departamentales que tengo deudas con pagos cada quince días y los pañales me duran 20 días pero le llevo ventaja de 5, mandar el auto a lavar etc.

• Lavado de auto
• Abono a crédito
• Abono a crédito 2
• Pañales

Teniendo todos estos datos anotados seguimos a asignar las cantidades. Hay gastos que no tienen un costo fijo, que varían dependiendo del consumo que le demos como la luz, el gas y el agua, aquí tenemos que tener un promedio mas o menos o vete al recibo del año pasado y fíjate en el mes que mas gastaste y básate en esa cantidad para estar sobrado por cualquier cosa. El ahorro mínimo mensual como ya deben de saber es del 10% de tu salario. Ya con todos los datos queda así.

Salario mensual: $10,000

Como vemos la cuarta semana es la mas pesada pero esto es variable porque no todos los recibos se pagan a final de mes pero podemos jugar en las fechas de los pagos, esta tabla solo es de manera informativa de como va ser distribuido nuestro salario ANTES DE RECIBIRLO y entrar en acción en cuanto lo tengamos en nuestras manos o cuenta bancaria. De eso se trata esto, ejecutar el plan antes de que las distracciones y tentaciones nos muevan hacia el “gastar mas de lo que gano” y “pedir prestado para pagar deudas”.

Por ultimo unos tips:

- Tu plan a la mano. Anota en un “post it” los gastos semanales y pégalo en tu billetera para tenerlos a la mano y entrar en acción en cuanto tengamos contacto con el sueldo, mientras mas pronto posible gastes el dinero (Meter lo del ahorro en tu cuenta destinada para eso, te surtas de gasolina a tu auto y tengas el efectivo en tu cartera que sepas que nomás va ser para tus salidas) tendrás el 25% de tu plan completado.

- Anota todo. Seamos sinceros siempre hay gastos inesperados y todos los hacemos, yo siempre abro el bloc de notas de mi teléfono y anoto TODOS LOS GASTOS QUE NO TENIA PROGRAMADOS con este formato sencillo:

Cantidad, Fecha, Para que y de donde, Ej: $10 23/11/09 café en oxxo Pague tarjeta débito banco “X”.

O si dispuse de dinero y regularmente siempre sacamos más de lo que necesitamos pero resultamos gastando todo, seria algo más complejo veamos:

Dispuse $500 pesos 23/11/09 Cta cheques ####
- ($380 libro 24/11/09)
- ($50 refresco 24/11/09)
- ($20 gansito 24/11/09)

Tal vez al principio sea un poco incomodo anotar todo, pero conforme te acostumbres veras la gran recompensa de tan pequeño esfuerzo. No necesariamente tiene que ser en tu celular también puedes traer un paquete de post it (si soy adicto a los post it) en la bolsa del pantalón o de la camisa.

- Vive con menos. Trata de vivir con un nivel de vida por debajo de tu salario, no hablando de calidad si no de lo que gastas, como en la tabla de arriba asignamos 810 pesos para cosas inesperadas como pueden ser una multa, un accidente, un rayón de tu auto, si al final no pasa nada no lo gastes pásalo al ahorro, es muy importante no vivir exactamente al nivel de tu salario porque cualquier variante en tu vida será un impacto en tu salud financiera.

- Disfruta. Tu dinero destinado para el ocio no significa que te puedas ir de parranda y emborracharte todo el fin de semana, se trata de apegarte a tu plan y disfrutar al máximo del dinero destinado a esto. Te quieres dar un lujo, viajar o algo parecido, ¡hazlo! juega con la tabla, no salgas un par de meses y si afortunadamente no usaste tu dinero destinado a gastos inesperados júntalos y vete a la playa un par de días o algo que se te ocurra, todo se vale mientras no dañe tu salud física, mental y financiera.

Por ultimo. Este es el método que conforme los años me a dado mejores resultados, no afirmo que sea el mejor o el mas efectivo simplemente es una opción mas a las posibilidades de planear lo que vas a hacer con tu dinero. No incluyo la inversión porque ese tema lo tocare en otro post, pero se puede tomar como el 5% de ahorro y 5% para inversión, abajo esta una liga con el archivo de Excel donde esta el plan del ejemplo, después de descargarlo lo puedes modificar a tus necesidades es algo sencillo y fácil de usar, ¡suerte con sus finanzas!

Descarga aquí el formato “Presupuesto_RicoyFeliz”

UPDATE: Este fue uno de mis primeros post, y el mas exitoso del blog, hoy en el 2011 lo actualizo y publico en: “Cómo hacer tu Presupuesto de Gastos Mensual [Versión 2011]“